Beitragsanpassung (BAP)

Die ALTE OLDENBURGER steht für leistungsstarken Krankenversicherungsschutz und eine solide Beitragskalkulation. Unser Anspruch ist es, unseren Versicherten auch in Zukunft hochwertige Leistungen zu fairen und verlässlichen Konditionen anzubieten.

Dennoch lassen sich Beitragsanpassungen aufgrund steigender Gesundheitskosten und medizinischer Entwicklungen nicht immer vermeiden. An dieser Stelle erklären wir Ihnen verständlich, wann Beitragsanpassungen in der Privaten Krankenversicherung (PKV) notwendig werden und wie sie zustande kommen.

Wodurch wird eine BAP überhaupt ausgelöst?

Eine Beitragsanpassung erfolgt nicht willkürlich. In den meisten PKV-Tarifen ist die jährliche Überprüfung der Anpassungsnotwendigkeit anhand von zwei auslösenden Faktoren gesetzlich vorgeschrieben:

• Auslösender Faktor „Versicherungsleistungen“:
  • Die erforderlichen und kalkulierten Versicherungsleistungen weichen innerhalb einer Beobachtungseinheit eines Tarifs um mehr als den gesetzlichen oder den vertraglich vereinbarten Schwellenwert voneinander ab.
• Auslösender Faktor „Sterbewahrscheinlichkeiten“:
  • Die erforderlichen und kalkulierten Sterbewahrscheinlichkeiten weichen bei der gesetzlich vorgeschriebenen Gegenüberstellung um mehr als 5 % voneinander ab.

Wird ein Schwellenwert überschritten, müssen die Beiträge überprüft und, sofern die Abweichung als nicht nur vorübergehend anzusehen ist, mit Zustimmung des unabhängigen mathematischen Treuhänders angepasst werden.

Wichtig zu wissen: Die auslösenden Faktoren sind zunächst der Anstoß für die Prüfung. Im Rahmen einer erforderlichen Neukalkulation werden sämtliche Rechnungsgrundlagen überprüft und bei Bedarf aktualisiert. Dabei können sich beitragserhöhende und beitragssenkende Effekte überlagern.

Wodurch wird die Höhe der BAP beeinflusst?

1. Steigende Versicherungsleistungen

Die wesentliche Ursache für Beitragserhöhungen sind steigende Ausgaben für medizinische Leistungen, beispielsweise für ambulante, stationäre und zahnärztliche Behandlungen.

Dabei können sowohl die Kosten je Behandlung als auch die Häufigkeit der in Anspruch genommenen Leistungen eine Rolle spielen.

Gründe dafür sind unter anderem der medizinische Fortschritt, neue Behandlungsmethoden sowie steigende Ausgaben für Arzneimittel und Therapien.

2. Anpassung der Rechnungsgrundlagen

Im Rahmen einer Neukalkulation müssen alle Rechnungsgrundlagen überprüft und gegebenenfalls angepasst werden. Sie beeinflussen die Beitragshöhe, lösen selbst jedoch keine Beitragsanpassung aus:

• Rechnungszins: Die PKV legt (anders als die GKV) einen Teil der Beiträge als Alterungsrückstellung am Kapitalmarkt an. Zinsen fließen den Versicherten zugute. Ändert sich der Rechnungszins, wirkt sich das auf die Beiträge aus.
• Stornowahrscheinlichkeiten: Änderungen bei der erwarteten Dauer von Versicherungsverhältnissen können sich auf die Kalkulation auswirken.
• Sterbewahrscheinlichkeiten: Bei jeder BAP muss die neueste Sterbetafel verwendet werden. Theoretisch kann dieser Faktor auch selbst eine BAP auslösen, kommt aber wegen der geringen jährlichen Veränderung selten vor.

Liegt die letzte Beitragsanpassung eines Tarifs schon länger zurück, können sich zwischenzeitliche Veränderungen der Rechnungsgrundlagen bei der nächsten Neukalkulation stärker bemerkbar machen. Dadurch kann die Anpassung höher ausfallen.

Was macht die ALTE OLDENBURGER, um die BAP abzumildern?

Ein Großteil der erwirtschafteten Überschüsse kommt direkt den Versicherten zugute.

Die ALTE OLDENBURGER setzt den überwiegenden Teil der Mittel aus der Rückstellung für erfolgsabhängige Beitragsrückerstattung dafür ein, Mehrprämien aus notwendigen Beitragsanpassungen vollständig oder teilweise zu finanzieren.

Zudem wird von der ALTE OLDENBURGER kostenbewusstes Verhalten belohnt . Reichen Sie für ein Jahr oder mehrere Jahre keine Rechnungen ein, erhalten Sie einen Teil Ihrer Beiträge zurück (siehe Beitragsrückerstattung).

Darüber hinaus gehen wir Kooperationen mit Pharmaunternehmen ein, beispielsweise durch Rabattvereinbarungen mit Generikaherstellern. Die dadurch erzielten Rabatte können die Arzneimittelausgaben reduzieren und kommen damit der Versichertengemeinschaft zugute.

Wie entwickeln sich die Beiträge in der GKV im Vergleich zur PKV?

Auch die Gesetzliche Krankenversicherung (GKV) ist von steigenden Gesundheitskosten betroffen. Ihr gesetzlich geregelter Leistungskatalog kann jedoch durch Gesetzesänderungen erweitert oder eingeschränkt werden. In der Privaten Krankenversicherung richtet sich der Leistungsanspruch dagegen nach dem vertraglich vereinbarten Tarif. Der Versicherer kann die zugesagten Leistungen grundsätzlich nicht einseitig verändern.

In der GKV hängt die Beitragshöhe grundsätzlich vom beitragspflichtigen Einkommen ab. Steigt dieses, erhöht sich in der Regel auch der Beitrag – allerdings nur bis zur Beitragsbemessungsgrenze.

Durch die für 2027 vorgesehene Erhöhung der Beitragsbemessungsgrenze auf 6.375,00 EUR monatlich steigt auch der rechnerische GKV-Höchstbeitrag. Bei einem allgemeinen Beitragssatz von 14,6 % und dem festgelegten durchschnittlichen Zusatzbeitragssatz von 2,9 % ergibt sich ein monatlicher Beitrag von 1.115,62 EUR (2026: 1.017,18 EUR). Zusammen mit dem neuen Höchstbeitrag in der Gesetzlichen Pflegeversicherung (voraussichtlich 4,5 % bei Kinderlosen ab dem 23. Lebensjahr) in Höhe von 286,88 EUR, kann ein monatlicher Gesamtbeitrag von bis zu 1.402,50 EUR zustande kommen.

Wie wirkt sich der GKV-Beitrag auf Angestellte in der PKV aus?

Durch die Erhöhung der Höchstbeiträge in der GKV erhöht sich auch der maximale Arbeitgeberzuschuss in der PKV auf 557,81 EUR in der Krankenversicherung und auf 114,75 EUR in der Pflegepflichtversicherung.

Sie sind von einer Beitragsanpassung zum 01.01.2027 betroffen?

Einzelheiten und die maßgeblichen Gründe zu Ihrer individuellen Beitragsanpassung finden Sie in Ihrem persönlichen Brief.

Was können Sie bei einer Beitragsanpassung tun?

Wenn Sie Fragen zu Ihrer Beitragsanpassung haben oder Ihre Möglichkeiten zur Beitragsentlastung prüfen möchten, sprechen Sie uns gerne an.

Je nach Vertrag kann beispielsweise ein Wechsel in einen anderen Tarif der ALTE OLDENBURGER mit gleichartigem Versicherungsschutz infrage kommen. Dabei werden Ihre erworbenen Rechte und Alterungsrückstellungen nach den gesetzlichen Vorgaben berücksichtigt.